Топ ошибок при досрочном погашении ипотеки

От ошибок в ипотечных сделках никто не застрахован. Особенно часто подобные случаи происходят с неопытными заемщиками, которые ранее не сталкивались с ипотечным кредитованием. О досрочном погашении ипотеки мечтает практически каждый владелец подобного жилья. Но не все знают о том, как правильно оформить подобную процедуру и какие нюансы необходимо учесть. Знание наиболее распространенных ошибок поможет свести к минимуму возникновение неприятных ситуаций.

В чем суть досрочного погашения и для чего его оформляют

Средний срок ипотечного кредитования – 20 лет. Это достаточно долгий срок, поэтому заемщики стараются, как можно раньше закрыть имеющийся долг. Если грамотно подойти к процессу выплаты оставшегося долга, то можно уменьшить переплату и выйти из этой сделки с минимальными финансовыми потерями. Если же заемщик не ознакомится со всеми нюансами досрочного погашения, он рискует потерять не только время, но и деньги.

В 2011 году появились серьезные поправки в статьях 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно внесенным изменениям, кредиторы не имеют права накладывать штрафные санкции на заемщиков, решивших досрочно погасить имеющийся долг. Несмотря на все положительные изменения, количество неприятных ситуаций с кредитными организациями не уменьшилось.

Досрочным погашением называется процедура, которая меняет остаток долга по кредиту перед банком. Подобного результата обычно достигают путем досрочного возврата части кредита сверх ежемесячного платежа.

Важно помнить, что досрочный взнос по ипотеке не снимает с должника обязанность по внесению ежемесячной суммы. Например, если платеж по ипотеке составляет 17 тысяч рублей, то клиент должен положить на счет 17000+сумму досрочного платежа. В заявлении на досрочное погашение нужно указывать именно те деньги, которые вносятся досрочно. Основной платеж не идет в расчет.

Если применить стандартные расчеты, то можно заметить, что регулярное внесение досрочных платежей позволяет сэкономить в перспективе. Процент переплаты по кредиту будет уменьшаться постепенно, поэтому должник не сразу сможет заметить результаты своих стараний.

ТОП ошибок, касающихся досрочного погашения ипотечного долга

Мало иметь желания и свободных средств, нужно еще и знать, как правильно вносить досрочные платежи по ипотеке. В противном случае заемщик рискует потерять и время, и деньги, а все усилия будут сведены на нет.

Внесение платежа без уведомления кредитной организации

Некоторые ипотечные клиенты считают, что для досрочного погашения долга достаточно внести на свой счет сумму, превышающую ежемесячный платеж. На практике процедура списания средств выглядит следующим образом:

• Банк в определенный день списывает фиксированную сумму ежемесячного платежа.
• Все остальные деньги остаются на счете до следующего месяца и не учитываются в текущем периоде.

Если должник не написал в банке заявление на досрочное погашение, то все зачисляемые им средства будут просто оставаться на расчетном счете и никак не учитываться банком.

Главное правило: каждый досрочный платеж должен сопровождаться заявлением в кредитной организации. В настоящее время клиенты банков имеют возможность отправлять заявки в онлайн формате (через официальный сайт банка или с помощью приложения). Как только банк рассмотрит заявление, он пришлет уведомление о своем решении. Только после этого должник может вносить досрочную сумму и быть уверенным, что она зачтется.

Если банк не прислал ответа на онлайн заявку, необходимо позвонить на горячую линию или же лично прийти в офис банка. Приложения банков могут некорректно работать из-за наложенных санкций. Поэтому всегда имеет смысл перестраховаться.

Неверный расчет суммы

У каждой кредитной организации есть свои правила и условия, касающиеся досрочных платежей. Максимальная сумма досрочного взноса обычно не ограничена. А вот с минимальной нередко возникают проблемы. У большинства кредитных организаций досрочный взнос должен быть не меньше суммы процентов за текущий месяц.

Когда клиент вносит на свой счет сумму для досрочного платежа, то из этих денег в первую очередь высчитываются проценты. Только после этого оставшиеся деньги идут на уменьшение «тела» долга.

Поэтому важно помнить, что на досрочный платеж пойдет не та сумма, которую внес клиент банка. Банк учтет то количество денег, которое останется после вычета процентов за месяц.

Специалисты рекомендуют в таких случаях подробно выяснять у банка все условия и нюансы досрочного погашения. При необходимости, сотрудники кредитной организации помогут рассчитать сумму, которая пойдет на уменьшение долга. Все действия и платежи обязательно нужно документально фиксировать. Наличие всех чеков и документов поможет в случае возникновения спорных ситуаций.

Не считают нужным вносить досрочные платежи

Существует отдельная категория заемщиков, которая копит деньги у себя и ограничивается взносом ежемесячных платежей. Подобный подход не позволяет сэкономить, ведь именно благодаря досрочным платежам можно в конечном итоге уменьшить сумму переплаты по процентам.

Если же клиент просто копит у себя деньги и не вносит их на счет, то в конечном итоге он, конечно, может досрочно полностью закрыть кредит. Но сумма переплаты будет ощутимо больше. Существуют специальные калькуляторы, с помощью которых можно рассчитать количество сэкономленных средств при внесении досрочных платежей.

Выбор не того метода досрочного погашения

Когда клиент пишет заявление на досрочное погашение долга, кредитор предлагает ему два варианта:

• Внести изменения в общий срок кредитования.
• Изменить размер ежемесячного платежа.

Выбрать можно только один из них. Более выгодным является первый способ, ведь чем меньше срок ипотеки, тем ощутимее будет экономия на процентах. Второй метод рекомендуют выбирать только в тех ситуациях, когда у клиента имеются временные финансовые трудности, и он хочет в дальнейшем экономить на ежемесячных платежах по кредиту.

Игнорирование штрафов

Если клиент просрочил ежемесячный платеж, ему начисляют штрафы. Если в дальнейшем должник решит внести досрочную сумму на счет, то в первую очередь необходимо закрыть все пени и штрафы. Если должник внесет сумму без учета пеней, то за этим последует новое нарушение графика платежей и как следствие дополнительные санкции от банка.

Досрочное погашение ипотеки – выгодный инструмент, если клиент умеет им грамотно пользоваться. В противном случае внесение внеплановых платежей не принесет никакой пользы.



Похожие статьи